Что какое сложный процент или капитализация процентов

Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. По другому это когда проценты начисляются на проценты и получается сложный процент.

Часто банковские вклады не предполагают капитализацию процентов, сложный процент лучше проявляет себя в Инвестировании. В этом случае начисление процента выглядит следующим образом.

Простой процент, например, вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых и получаете процент ежемесячно, это будет (100 000 х 12% / 12 мес.) = 1 000 р. за 1-й месяц, 1000 руб. за 2-й месяц и так далее. Т.е. каждый месяц по 1000 руб. Обычно по условиям вклада эта сумма зачисляется вам на текущий счет или пластиковую карту, и вы можете сразу ее потратить.

Сложный процент, это выглядит так:

1-й месяц: 100 000 х 12% / 12 = 1000 руб.
2-й месяц: (100 000+1000) х 12% / 12 = 1010 руб.
3-й месяц: (100 000+1000+1010) х 12% / 12 = 1020,1 руб.
4-й месяц: (100 000+1000+1010+1020,1) х 12% / 12 = 1030,3 руб.
и т.д.

В примере показ сложный процент, но бывает капитализация раз в квартал или раз в год (зависит от условий конкретного депозитного договора).

Формула капитализации процентов (сложный процент)

Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100) N, где

П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.

Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

Какой вклад выбрать, с капитализацией процентов или без?

Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией. При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации. Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада.