Этот веб-сайт использует файлы cookie, чтобы обеспечить вам лучший опыт
OK
Пример HTML-страницы

Что такое правило 4%

Правило 4% - это обычное практическое правило при планировании выхода на пенсию, которое поможет вам избежать нехватки денег на пенсии. В нем говорится, что вы можете спокойно снимать 4% своих сбережений в первый год выхода на пенсию и корректировать эту сумму с учетом инфляции на каждый последующий год, не рискуя остаться без денег в течение как минимум 30 лет.

Звучит здорово в теории, а для некоторых может сработать на практике. Но нет единого правильного ответа для всех. И если вы слепо следуете этой формуле, не задумываясь о том, подходит ли она для вашей ситуации, вы можете закончить тем, что либо преждевременно закончите деньги, либо останетесь с финансовым излишком, который вы могли бы потратить на то, что вам нравится.
Когда следует использовать правило 4%?

Правило 4% предполагает, что ваш инвестиционный портфель содержит около 60% акций и 40% облигаций. Это также предполагает, что вы сохраните уровень своих расходов на протяжении всей пенсии. Если обе эти вещи верны для вас, и вы хотите следовать самой простой из возможных стратегий выхода на пенсию, правило 4% может быть правильным для вас.

Однако вы должны знать, что правило 4% является более старым правилом. Следование ему больше не гарантирует, что у вас не будет недостатка в средствах. Он может работать в зависимости от того, как работают ваши инвестиции, но вы не можете рассчитывать на то, что он будет надежным, поскольку он был разработан, когда процентные ставки по облигациям были намного выше, чем сейчас.

Когда правило 4% может быть неправильным выбором

Если вы хотите быть на 100 % уверены, что у вас не закончатся деньги, следование правилу 4 %, скорее всего, не лучший выбор. Это не только старое правило, но и не учитывающее меняющиеся рыночные условия. Во время рецессии, вероятно, неразумно увеличивать суммы снятия; вы можете даже немного уменьшить их. Но когда рынки идут хорошо, вы можете спокойно снять более 4%.

Если вы выбрали распределение активов, отличное от 60% акций и 40% облигаций, вам также следует избегать следования правилу 4%, потому что это сочетание активов было основано на правиле. Когда вы инвестируете по-другому, ваш портфель будет работать по-другому. Например, вложение большего количества средств в облигации может привести к замедлению роста инвестиций, поскольку облигации обычно не приносят той отдачи, которую приносят акции.
Эта проблема усугубляется тем фактом, что когда было разработано правило 4%, процентные ставки по облигациям были намного выше, чем сегодня.

Наконец, если вы ожидаете, что структура ваших расходов изменится после выхода на пенсию, правило 4% - не лучший подход. Большинство пенсионеров более активны в начале выхода на пенсию. Они чаще посвящают больше времени хобби или путешествиям, и их расходы часто выше. Затем расходы падают в середине периода выхода на пенсию, а затем снова растут из-за дорогостоящих расходов на здравоохранение в конце жизни. Правило 4% недостаточно динамично, чтобы объяснить эти изменения образа жизни. Он ограничивает вас установленной суммой, которая может быть слишком малой в первые годы и слишком большой в более поздние годы.
Каковы плюсы и минусы правила 4%?
Какие есть альтернативы правилу 4%?

Есть вариант вообще игнорировать шаблонные стратегии. Поговорите с финансовым консультантом о своих планах выхода на пенсию и о том, как они повлияют на ваши привычки расходов. Консультант поможет вам определить, сколько вам нужно откладывать и сколько вы можете с комфортом тратить каждый год, чтобы не остаться без денег слишком рано.
Итог

Правило 4% не обязательно гарантирует, что у вас не закончатся деньги во время выхода на пенсию. Он основан на устаревших предположениях о процентах, которые вы, вероятно, получите от инвестирования в облигации.

Хотя правило 4% обеспечивает простой подход к определению суммы, которую нужно снять с пенсионных счетов, это не обязательно лучший подход. Вы должны разработать индивидуальную стратегию вывода средств, которая подходит именно вам.

Правило 4% может быть полезной отправной точкой для определения того, сколько ежегодно тратить на пенсию, но помните о его ограничениях. Ваши потребности и цели в последующие годы динамичны, и вам также нужен динамичный план ухода.
Научитесь инвестировать грамотно и создайте свой инвестиционный портфель
Начать обучение
Подходит для новичков и продвинутых инвесторов
Как вам статья?
Читать ещё
Tilda Publishing
Если было полезно, расскажите о ней друзьям, Спасибо!